קרן השתלמות וקופת גמל
קופת גמל היא חיסכון לטווח ארוך, "חיסכון טהור" וללא שום כיסוי ביטוחי. חשוב לשים לב כי בקופת גמל לא קיים רכיב של ביטוח נכות או שאירים אך ניתן לרכוש אותם מחברת הביטוח בנפרד. קופת גמל זו אופציה אחת מתוך קבוצה של חסכונות פנסיונים לטווח קצר או ארוך, מבוטח אשר מפקיד בקופת
גמל נקרא "עמית", עמית יכול להיות גם שכיר אשר החליט לחסוך לגיל פרישה בלי כל קשר לקרן פנסיה או קרן השתלמות במידה ויש ברשותו.
This is paragraph text. Click it or hit the Manage Text button to change the font, color, size, format, and more. To set up site-wide paragraph and title styles, go to Site Theme.
This is paragraph text. Click it or hit the Manage Text button to change the font, color, size, format, and more. To set up site-wide paragraph and title styles, go to Site Theme.
קבלת תשלום בגיל פרישה
כספים אשר נצברו בקופת הגמל לפני שנת 2008, המבוטח אשר חסך בקופת הגמל יקבל את הסכום הנצבר כסכום חד פעמי כאשר יגיע לגיל פרישה. כספים אשר נצברו בקופת הגמל לאחר שנת 2008, המבוטח אשר חסך בקופת גמל בעצם יקבל את כספו כפנסיה כמשכורת חודשית לכל ימי חייו. בגיל פרישה יבחר המבוטח אשר חסך בקופת גמל מאיזה גוף יקבל תשלום חודשי ובעצם יוכל להעביר לאותו גוף את הכספים אשר צבר בקופת הגמל. מבוטח אשר עפ"י חסכונו גובה הקצבה החודשית מעל 3,850 ₪ לחודש כמובן צמוד מדד פברואר 2008, יוכל למשוך את הסכום שצבר מעבר בצורה חד פעמית.
נכון להיום רוב הכספים אשר הופקדו בקופות גמל בוצעו לפניי שנת 2008 ואופציית המשיכה כסכום חד פעמי נשמרת לחוסך לנצח, גם אם החוסך הפקיד כספים לקופת הגמל שלו תחת קצבה בלבד, עדיין יוכל למשוך את הכספים אשר נצברו בקופה עד שנת 2008 כסכום חד פעמי ובנוסף לקבל קצבה חודשית עפ"י חוק. חשוב לדעת כי כספים אשר הופקדו בתקופות שונות בצורה פרטית ועצמאית ללא כל קשר למעסיק ניתנים למשיכה לאחר 15 שנות הפקדה.
קופת גמל לעצמאיים
קרונות השתלמות לעצמאים
חוסך בעל עסק עצמאי יכול להפקיד בקופת הגמל שלו עד 16% משכרו החודשי כמובן תחת הגבלת תקרה בחוק ובכך זכאי לניכוי מס או לזיכוי מס על הפקדותיו.
קופת גמל לשכירים
קרנות השתלמות לשכירים
כאשר המפקיד לקופה הינו שכיר, החיסכון מתחלק בין העובד למעביד. העובד רשאי לחסוך ולהפקיד לקופת הגמל שלו עד 7% משכרו כל חודש בחודשו ואילו המעביד יכול להפקיד ולהוסיף עוד 7.5% מתוך שכר העובד כתגמולים ועוד 8.33% משכרו של העובד כפיצויים, כמובן עפ"י תקרה בחוק לאחוזי ההפרשות.
ההפקדות לקופת הגמל מזכים את המפקיד בהטבות מס כמובן עפ"י תקרת שכר. כיום שיעור ההפקדה בשוק לחוסכים בקופת גמל עומד על 5% מהשכר העובד מפריש ואילו המעסיק מפריש 5% כתגמולים ובנוסף 8.33% כפיצויים.
החיסכון מורכב ממספר פרמטרים
- מספר השנים בהן החוסך הפקיד כסף בקופת הגמל שלו.
- התמדה בהפקדות חודשיות לקופת הגמל במהלך שנות עבודה.
- תשואת רווח שהכסף צבר בתקופת החיסכון בקופה.
- דמי הניהול ששילם לחברה אשר מנהלת את קופת הגמל .
This is paragraph text. Click it or hit the Manage Text button to change the font, color, size, format, and more. To set up site-wide paragraph and title styles, go to Site Theme.
This is paragraph text. Click it or hit the Manage Text button to change the font, color, size, format, and more. To set up site-wide paragraph and title styles, go to Site Theme.
השוואה בין קופות גמל שונות
ישנם כמה קריטריונים להשוואה בין קופות גמל ובין חברות מנהלות שונות כגון השקעה חכמה, יחס אישי וזמין למקרה הצורך וכמובן דמי הניהול שהחברה גובה. את הכסף אשר העמית מפקיד בקופות הגמל, החברה המנהלת אמורה להשקיע בצורה חכמה בכך שהיא מתחשבת בתקופת החיסכון, רמת סיכון, פיזור סיכונים ואפיקי השקעה הטובים ביותר לעמית. חשוב לזכור כי מרכיב עיקרי מגובה הקצבה שיקבל העמית עם הגיעו לגיל פרישה מושפע ממהלך השקעה ,כך שרצוי שהחברה המנהלת תשקיע את הכסף בצורה נבונה.
כמובן על העמית לזכור כי התשואה אינה מובטחת מראש וכי שינויים כמו לדומגא החלפת מקום עבודה, גידול/קיטון בשכר, שינוי סטטוס (נישואין,ילדים וכו), מקרים בהם העמית משנה את החיסכון החודשי בהחלט יכול להשפיע על גובה הקצבה בגיל פרישה. החברה המנהלת חייבת לתת את השירות הטוב ביותר עבור העמית במקרים בהם העמית מבקש לקבל מידע כללי או ספציפי בנוגע לקופת הגמל שלו, הכולל מענה טלפוני זמין או לחילופין באמצעות אתר אינטרנט.
מיהו מנהל קופת גמל
מנהל קופת גמל בישראל אוחז ברישיון תחת חברה מנהלת אשר תפקידה לנהל את השקעות החוסך, קופות הגמל מופרדות מנכסי החברה אשר מנהלת את קופת החוסך וקופת הגמל של העמית מנוהלת בחשבון נפרד בנאמנות. כל פעילות של החברה פעילות שוטפת כגון תשלומי שכר, הוצאות מימון ותפעול וכל התנהלות בדומה לכל עסק פרטי אחר מופרדת לחלוטין מהתנהלות כספי ההשקעה של קופות הגמל המופקדות תחת החברה המנהלת.
ישנו תקנון אשר מציין את כל החובות והזכויות של העמיתים החוסכים בקופות גמל תחת החברה המנהלת, החברה אשר מנהלת את קופות הגמל של העמיתים מחויבת לתקנון אשר מפרט את זכויות העמיתים ואינה חייבת לשלם כל התשלום שאינו תואם לתקנון.
דמי ניהול בקופת גמל
דמי ניהול משולמים ע"י העמית כל חודש בחודשו לחברה המנהלת אשר דרכה חוסך כסף בקופת הגמל, החברה המנהלת יכולה לגבות דמי ניהול תחת תקרה בחוק של עד 2% מקסימום מסכום הצבירה בקופה, כמובן העמית זכותו לנהל משא ומתן בנוגע לדמי הניהול ובכך להשיג הוזלה בדמי הניהול החודשיים.
This is paragraph text. Click it or hit the Manage Text button to change the font, color, size, format, and more. To set up site-wide paragraph and title styles, go to Site Theme.
This is paragraph text. Click it or hit the Manage Text button to change the font, color, size, format, and more. To set up site-wide paragraph and title styles, go to Site Theme.
דמי ניהול קופת גמל כפרמטר לכדאיות החיסכון
דמי הניהול אשר מחושבים כאחוז מיתרה צבורה מתוך התשלום אשר העמית מפקיד לקופת הגמל הם למעשה המחיר שהחוסך משלם עבור ניהול הקופה, מחיר זה אינו קבוע ניתן ואף רצוי להתמקח עם החברה המנהלת , ככל שדמי הניהול נמוכים כך החיסכון גדל! כך שלדמי הניהול יש חשיבות רבה בבחירת החברה המנהלת.
קרן השתלמות
זו תכנית חיסכון לטווח של 6 שנים ויותר, תכנית חיסכון שבה העובד והמעסיק מפקידים כסף חודש בחודשו בהתאם לשכר העובד. קרן ההשתלמות מיועדת לשכירים ולבעלי עסק עצמאי ונהנית מהטבות מס. קרן השתלמות זאת אחת מקופות החיסכון המשתלמות והטובות שיש מאחר שבתום תקופת החיסכון משיכת הכספים פטורה ממס!
This is paragraph text. Click it or hit the Manage Text button to change the font, color, size, format, and more. To set up site-wide paragraph and title styles, go to Site Theme.
This is paragraph text. Click it or hit the Manage Text button to change the font, color, size, format, and more. To set up site-wide paragraph and title styles, go to Site Theme.
משיכת כספים מקרן השתלמות
קיימות שתי אופציות למשיכה מתוך קרן ההשתלמות האחת בתום 6 שנים והשנייה לאחר 3 שנים במידה והמבוטח הגיע לגיל פרישה. את הכספים אשר נצברו בקרן ההשתלמות ניתן למשוך לצורך מימון השתלמות מקצועית אך בתנאי כי נוצלו 3 שנות וותק. במשיכה של הכסף לפניי תום תקופת החיסכון המצוינת בחוק המבוטח יחויב במס על הסכום שמשך.
מסלולי השקעה בקרן השתלמות
את הכסף המופקד בקרן ההשתלמות רשאי המבוטח להפקיד באיזה מסלול השקעה שרק יבחר, ובמהלך שנות צבירה בקרן רשאי המבוטח לשנות מסלול מאחד לשני, המבוטח לא חייב להעביר את כל הסכום הנצבר תחת המסלול אלא יכול להחליט שהוא מעביר רק חלק מהצבירה למסלול אחר. כאשר המבוטח מחליט להעביר כספים ממסלול למסלול חשוב לדעת, כי אין כל פגיעה בוותק, במועד הנזילות וכל זכויות החוסך נשמרות. כמובן הכל בתנאי כי מדובר בחשבון אחד אשר רק מנוהל תחת כמה מסלולים שונים.
רוב המבוטחים מפקידים את ניהול ההשקעה בידי איש מקצוע ולכן רוב הציבור מנהל את ההשקעה במסלול כללי, ההשקעה במסלול כללי בעצם מעבירה את שרביט קבלת ההחלטות לגוף המנהל אשר משקיע בשוק ההון ובהתאם לחוסך הטיפוסי, הזהיר בעל טווח חיסכון בינוני. כמו כן המסלול אינו מתאים לחוסך בטווח ארוך, בעקבות חשיפה גדולה לסיכון, לשם כך המסלולים מחולקים עפ"י רמת סיכון ויכולת צבירה מקסימאלית.
ההבדל בין קרן השתלמות לקופת גמל
בקרן השתלמות בשונה מאפיקי חיסכון אחרים שאינם לגיל פרישה ניתן לקבל הטבות מס. חיסכון תחת קרן השתלמות הינו לטווח קצר עד בינוני, המבוטח יוכל למשוך את כספו, את כל הסכום אשר צבר תחת קרן ההשתלמות פטור ממס לאחר 6 שנים. במידה והמבוטח החליט כי רוצה להמשיך ולחסוך גם בתום 6 השנים הראשונות , שומר החוסך על הפטור ממס אך רק במידה ולא ביצע משיכה כלשהי מאותה קופה.
אם המבוטח משך סכום מתוך החיסכון הנצבר תחת הקרן, תיסגר קרן ההשתלמות הנ"ל להפקדות נוספות והמבוטח יוכל לפתוח קרן השתלמות נוספת עם ותק חדש לצורך המשך הפקדות שוטפות חדשות. קרנות השתלמות לשכירים לרוב העובד מפקיד 2.5% משכרו, והמעסיק מוסיף על הפקדת העובד 7.5% משכרו החודשי.
